PRESUPUESTO · Colombia
Calculadora de capacidad de endeudamiento
Revisa cuánto margen queda en tu presupuesto para una nueva cuota después de los gastos básicos y de las deudas que ya pagas.
Gratis · Sin registro · Tus datos se quedan en este navegador
- Anota tus ingresos netos.
- Resta gastos y cuotas actuales.
- Ajusta el porcentaje de planificación.
Tus números
Los valores iniciales son un ejemplo. Cámbialos por los tuyos.
Lo que recibes después de descuentos de nómina.
Vivienda, alimentación, transporte y otros gastos; excluye cuotas de deuda.
35 % es un supuesto de planificación, no un límite legal ni un criterio de aprobación.
Sin registro. Los números se calculan en tu navegador y no se envían al servidor.
Resultado estimado
- Margen estimado para una nueva cuota
- $ 255.000
- Excedente antes de pagar deudas
- $ 1.300.000
- Presupuesto elegido para todas las cuotas
- $ 455.000
- Cuotas actuales / ingresos netos
- 8 %
El margen es una estimación de presupuesto, no una aprobación ni un cupo de préstamo.
Descarga un archivo de texto con tus datos, resultados y supuestos.
La fórmula de esta calculadora
Primero restamos los gastos básicos a tus ingresos netos. Aplicamos el porcentaje elegido al excedente y restamos las cuotas actuales. Un resultado negativo se muestra como cero para una nueva cuota. No confundas este método con aplicar 35 % a todos tus ingresos.
Cuota nueva = máximo(0, máximo(0, ingresos − gastos) × porcentaje / 100 − cuotas actuales)
Ejemplo con ingresos de $2.500.000
Con gastos de $1.200.000 quedan $1.300.000. El 35 % son $455.000 para todas las cuotas. Si ya pagas $200.000 en deudas, el margen estimado para una nueva cuota es $255.000. Cambia los valores si tu ingreso varía o necesitas una reserva mayor.
El porcentaje no garantiza que puedas pagar
Las entidades pueden usar métodos distintos. Considera gastos anuales, personas a cargo e ingresos inestables. Si ya gastas más de lo que recibes, revisa el presupuesto antes de sumar una cuota. Para libranza existe otra regla sobre el salario neto, que se explica abajo.
Si pagas por libranza: el límite del 50 % del neto
En la libranza hay una regla legal distinta del porcentaje de esta calculadora. El numeral 5 del artículo 3 de la Ley 1527 de 2012 permite el descuento siempre que el asalariado o pensionado no reciba menos del 50 % del neto de su salario o pensión, después de los descuentos de ley. Si tu salario después de esos descuentos es $2.500.000, con todas las libranzas descontadas te deben quedar al menos $1.250.000. Esa regla protege tu ingreso; no significa que una cuota hasta ese tope te quepa en el presupuesto.
Si estás reportado: por qué este cálculo pesa más
Con un reporte negativo, las ofertas que recibas pueden venir con tasas cercanas al tope de usura de su modalidad, y con la misma cuota eso alcanza para menos crédito. Pasa por esta calculadora la cuota exacta que te ofrecen. Si se come todo el margen, cualquier imprevisto te devuelve a la mora, y un dato negativo pagado dura el doble del tiempo que estuviste en mora, hasta cuatro años desde el pago.
Si el resultado da cero
Una cuota nueva no cabe sin recortar otro gasto. Antes de pedir un préstamo para pagar otro, pregúntale a tu entidad por una refinanciación o un acuerdo de pago. Si son varias deudas y ya no alcanzas a cubrirlas, la insolvencia de persona natural no comerciante permite negociar con todos los acreedores en un solo trámite.
Preguntas frecuentes
¿El 35 % es un límite legal de endeudamiento?
No. Aquí es un supuesto editable de planificación sobre el ingreso menos gastos básicos. No es una norma general de crédito ni garantiza aprobación.
¿Cómo calculo mi capacidad de endeudamiento?
Resta tus gastos básicos a tus ingresos netos, aplica el porcentaje que elijas al excedente y resta las cuotas de deuda que ya pagas. Lo que queda es el margen máximo para una cuota nueva. La calculadora hace esa cuenta con tus datos.
¿La calculadora consulta mi historial?
No. Calcula únicamente con los números que ingreses en tu navegador y no estima tu puntaje de DataCrédito.
¿Cuánto me pueden descontar por libranza?
Después de los descuentos por libranza debes recibir al menos el 50 % del neto de tu salario o pensión, según el numeral 5 del artículo 3 de la Ley 1527 de 2012. Es un límite de protección, no una recomendación de cuánto endeudarte.
Fuentes y método
Fórmulas visibles y resultados estimados. Actualización de esta página: .