Tasa de usura en Colombia

Cuánto cuesta un crédito de un millón al tope vigente

El gráfico de abajo toma un millón de pesos a doce meses, al tope de consumo y ordinario certificado para este periodo, y lo parte entre capital e intereses. Las cifras se recalculan con la misma certificación que mueve la tabla de arriba, así que no se quedan pegadas a un mes que ya venció.

• $95.494

  Cuota mensual, 12 meses

• $145.931

  Intereses en el plazo

• $1.145.931

  Total pagado

Ese cálculo asume que el desembolso es completo, que no hay atrasos, y que no se suma ninguna comisión, seguro u otro cobro aparte del interés. Compararlo con la oferta real de una entidad no funciona igual de bien: ahí entran plazos, cargos y condiciones que cambian el resultado aunque la tasa efectiva anual anunciada sea la misma que la del ejemplo.

Qué cobros cubre el límite de la tasa de usura

El interés remuneratorio, el precio del dinero prestado, es lo que el tope limita directamente. El interés de mora, la sanción por pagar tarde, se rige por otra regla, pero tampoco puede superar el límite legal. Y hay un tercer frente: cuota de administración, estudio, seguro obligatorio, gestión. Son nombres distintos para lo mismo cuando en la práctica encarecen el crédito, así que una entidad no saca un cobro del cálculo con solo cambiarle la etiqueta. Súmalos todos antes de comparar contra el tope.

Qué modalidades de crédito certifica la Superintendencia Financiera de Colombia

Consumo y ordinario, la que certifica cada mes el regulador, cubre la mayoría de tarjetas, libre inversión y préstamos personales. Consumo de bajo monto es otra: créditos de hasta seis salarios mínimos, el terreno de las apps de préstamo inmediato, con un tope que más que duplica el de consumo porque originar montos pequeños cuesta proporcionalmente más. Hasta enero de 2026 esa modalidad se certificaba con una periodicidad más larga que la mensual; si estás leyendo una guía escrita antes de esa fecha, describe un régimen que ya no rige. Las modalidades productivas y populares, orientadas a actividad económica, llegan a topes bastante más altos que las dos anteriores.

Comparar tu cobro contra la cifra que sale en los titulares no prueba nada: primero hay que saber bajo qué modalidad te prestaron (eso consta en el contrato) y comparar contra el tope de esa modalidad, no contra otra.

Cómo afecta la tasa de usura al interés de mora tributario

Pocos lo asocian con esta página, pero el artículo 635 del Estatuto Tributario ata el interés moratorio de las obligaciones tributarias a la tasa de usura de consumo, restándole dos puntos porcentuales. Cada vez que el regulador mueve ese tope, cambia también lo que la DIAN cobra por un pago tardío. Si estás liquidando intereses de mora sobre una obligación tributaria, arranca el cálculo aquí.

Cómo comprobar si te cobraron por encima de la tasa de usura

1. Busca en el contrato la modalidad del crédito y la tasa en términos efectivos anuales. Si el contrato solo trae una tasa mensual, no la multipliques por doce para convertirla: esa cuenta no da la efectiva anual, hay que usar la fórmula de conversión.
2. Suma todos los cobros obligatorios del crédito, no solo el interés que aparece como tal.
3. Ese total va contra el tope de la modalidad correcta en la tabla de arriba, no contra la cifra de consumo, que es la que la mayoría asume por defecto.
4. Si el resultado excede el tope, guarda contrato y comprobantes de pago antes de reclamar: son la prueba que vas a necesitar.

¿Evaluando un préstamo nuevo? Cruza esta cifra con préstamos para reportados, bancos que prestan a reportados o tarjeta de crédito para reportados. Si en cambio el problema es una deuda vieja y el cobro, no el interés, la guía es cuándo prescribe una deuda. Y si la salida es un préstamo prendario, primero conviene entender cómo funciona una casa de empeño. El tope no cambia por estar reportado: la Superintendencia Financiera de Colombia certifica el mismo límite para cualquier persona bajo la misma modalidad, y la guía de créditos para reportados cruza cada ruta con la cifra vigente.

El debate sobre eliminar el tope de usura en Colombia

En Colombia se discute si este límite debería existir. El argumento para eliminarlo o relajarlo: si el tope queda por debajo del riesgo real de un perfil, la banca formal simplemente no le presta, y esa persona termina en el crédito informal, sin tope de ningún tipo. Del otro lado está el argumento de que, sin límite, ese mismo perfil termina pagando tasas que ninguna capacidad de pago aguanta. El debate sigue abierto; la regla de tu contrato hoy no: cobrar por encima del tope es delito mientras el límite exista.

Cómo se verifica la cifra de esta página

Cada mes revisamos a mano la cifra de consumo y ordinario, y la tabla completa por modalidad, contra la certificación oficial de la Superintendencia Financiera de Colombia. Publicamos el periodo de vigencia junto a cada cifra para que puedas comprobar si corresponde al mes que necesitas, y antes de usarla en un cálculo o un reclamo, confirma la certificación en la fuente enlazada arriba.