Tasa de usura en Colombia

La tasa de usura es el interés remuneratorio máximo que se puede cobrar legalmente en Colombia. No la fija cada entidad: se deriva de una cifra que certifica la Superintendencia Financiera, el interés bancario corriente, multiplicada por 1,5. Para la modalidad de crédito de consumo y ordinario, que es la que aplica a la mayoría de créditos de libre inversión, tarjetas y préstamos personales, esa certificación se expide cada mes. No hay una sola tasa de usura: hay siete topes vigentes al mismo tiempo, uno por modalidad de crédito, y confundirlos es lo que lleva a pensar que una app que cobra 55 % efectivo anual está cobrando de más cuando puede estar dentro de su propio tope. Cobrar por encima del límite que corresponda es un delito tipificado en el artículo 305 del Código Penal, y además hace perder los intereses cobrados en exceso. El límite aplica a cualquiera que cobre intereses, esté vigilado por la Superintendencia Financiera o no, lo que incluye casas de empeño, plataformas digitales y prestamistas informales.

Qué cubre el límite

El tope aplica al interés remuneratorio, que es el precio del dinero prestado. El interés de mora, que es la sanción por el retraso, tiene su propia regla pero tampoco puede llevar el cobro por encima del límite legal. Y algo que suele intentarse: renombrar parte del cobro como cuota de administración, estudio, seguro obligatorio o gestión no lo saca del cálculo si en la práctica es un costo del crédito. Lo que importa es el costo efectivo total, no la etiqueta.

Por qué la modalidad decide tu caso

Consumo y ordinario es la modalidad que aplica a la mayoría de créditos de libre inversión, tarjetas y préstamos personales, y se certifica cada mes. Consumo de bajo monto cubre créditos pequeños, del orden de hasta seis salarios mínimos, que es donde operan las aplicaciones de préstamo inmediato; su tope es más del doble del de consumo porque el costo de originar montos pequeños es proporcionalmente mayor. Esa modalidad pasó a certificarse mensualmente a partir de enero de 2026, cuando antes se hacía con una periodicidad más larga, así que las guías escritas antes de esa fecha describen un régimen que ya cambió. Las modalidades productivas y populares cubren crédito para actividad económica y llegan a topes bastante más altos.

La consecuencia práctica es que no puedes concluir que te cobraron de más comparando contra la cifra que aparece en los titulares. Primero establece la modalidad bajo la que se otorgó el crédito, que debe constar en el contrato, y compara contra el tope de esa modalidad.

El interés de mora tributario también depende de esta cifra

El artículo 635 del Estatuto Tributario determina la tasa de interés moratorio de las obligaciones tributarias por referencia a la tasa de usura vigente para las modalidades de crédito de consumo, restándole dos puntos porcentuales. Es un efecto que pasa desapercibido: cuando la Superintendencia Financiera mueve el tope de consumo, se mueve también lo que cuesta pagarle tarde a la DIAN. Si estás liquidando intereses de mora sobre una obligación tributaria, la cifra de esta página es el punto de partida del cálculo, no un dato de contexto.

Cómo comprobar tu propio caso

1. Ubica en el contrato la modalidad del crédito y la tasa expresada en términos efectivos anuales. Si solo aparece una tasa mensual, conviértela antes de comparar: una tasa mensual multiplicada por doce no es la efectiva anual.
2. Suma los cobros obligatorios asociados al crédito, no solo el interés nominal.
3. Compara el resultado contra el tope de su modalidad en la tabla de arriba, no contra la cifra de consumo por defecto.
4. Si excede, documenta todo por escrito antes de reclamar. El contrato y los comprobantes de pago son la prueba.

El debate abierto sobre el tope

Conviene saber que la existencia misma del límite está en discusión pública en Colombia. Quienes proponen eliminarlo o flexibilizarlo sostienen que un techo por debajo del riesgo real de ciertos perfiles hace que las entidades formales simplemente no les presten, y que eso empuja a esas personas hacia el crédito informal. Quienes lo defienden sostienen que sin un tope el mismo perfil termina pagando tasas que ninguna capacidad de pago soporta. Esta página no toma partido en esa discusión. Mientras el límite exista, cobrarlo por encima es delito, y esa es la regla que aplica hoy a tu contrato.

Nota sobre esta página

La cifra de consumo y ordinario y la tabla por modalidad se revisan manualmente contra la certificación de la Superintendencia Financiera. Cada cifra se publica junto a su periodo de vigencia para que puedas detectar si corresponde al mes que necesitas. Antes de usarla en un cálculo o reclamo, confirma la certificación en la fuente oficial enlazada arriba.