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Préstamos gota a gota en Colombia

  • 29,66 % EA

    Tope de usura de consumo y ordinario, vigente para agosto de 2026

  • 32 a 90 meses

    Prisión que fija el artículo 305 del Código Penal por el delito de usura

  • No investiga

    La Superintendencia Financiera no es competente frente al gota a gota virtual

Juan Alday

Respuesta corta

Un préstamo gota a gota es crédito informal cuyo interés, al cobrarse o recibirse, supera el tope legal y configura el delito de usura del artículo 305 del Código Penal. Hay dos formas: el cobro callejero en cuotas diarias, y la aplicación que desembolsa y usa los datos del teléfono para presionar el pago.

Lo esencial

  • El tope aplica aunque quien presta no esté vigilado. No hay una modalidad “gota a gota” certificada.
  • La app virtual pide el teléfono, no un anticipo. La Superintendencia Financiera no es competente.
  • La querella la presenta la víctima ante la Fiscalía, dentro de los seis meses.
Comparación de dos columnas. Callejero: efectivo o cuenta personal, cuotas diarias, sin razón social. Virtual: oferta por mensaje, una app que pide permisos, y después usan la agenda o las fotos para presionar el pago. Ambos configuran usura del artículo 305.
El Ministerio de Justicia trata el cobro callejero como usura. La Superintendencia Financiera de Colombia documenta la forma virtual por separado porque las autoridades que la investigan no son las mismas.

Las figuras de abajo son el mapa: cómo reconocerlo, cuánto supera un ejemplo publicado el tope certificado, y a quién denunciar cada forma.

Qué es un préstamo gota a gota en Colombia

Es crédito informal: dinero rápido, sin entidad vigilada, cobrado en cuotas pequeñas a un costo que supera el tope legal. Cobrar o recibir ese interés configura el delito de usura. No hay una modalidad certificada llamada gota a gota: se le aplica el tope de tasa de usura de consumo y ordinario.

Cómo reconocer un gota a gota callejero

El callejero cobra en efectivo o a una cuenta personal, a diario o cada pocos días. El virtual llega por una aplicación. Las señales se leen juntas, no una por una.

Ninguna señal basta sola

Callejero

  1. Dinero en efectivo o transferencia a un nombre personal
  2. Cuotas diarias o de pocos días; el capital casi no baja
  3. Sin contrato, o una letra por más de lo que te entregaron
  4. Quien cobra no está en el registro de vigiladas
  5. Cobro en la casa, el trabajo o contra la familia

Virtual

  1. Oferta por mensaje, red social o una página sin entidad vigilada
  2. Piden instalar una app y aceptar contactos, galería o micrófono
  3. No piden consignar antes del desembolso
  4. Después aparecen costos que no te mostraron
  5. Escriben a tu agenda o amenazan con fotos del teléfono
El cobro callejero se prueba con letras, cuadernos y transferencias. El virtual, con los permisos de la aplicación y los mensajes a terceros. Conserva ambos: el delito se configura cuando el interés ilegal se cobra o se recibe, no solo cuando se pacta.
Dos tarjetas. No: pactar el interés no configura el delito por sí solo. Sí: cobrarlo o recibirlo sí configura usura según el artículo 305 del Código Penal.
Fuente: Ministerio de Justicia, LegalApp. Por eso el cuaderno, la transferencia y la captura del mensaje importan más que el acuerdo verbal.

Cómo reconocer el gota a gota virtual

No es el fraude del anticipo. Desembolsan primero y abren el teléfono después. La Superintendencia Financiera de Colombia lo describe así:

Cinco pasos del gota a gota virtual: 1 te llega la oferta, 2 aceptas permisos, 3 desembolsan sin pedirte dinero antes, 4 abren el teléfono, 5 presionan el cobro. Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia.
La Superintendencia Financiera subraya el paso 3: no te piden consignar antes. El daño empieza cuando ya hay dinero en tu cuenta y la aplicación tiene el teléfono.

Prometen desembolsos rápidos, sin muchos requisitos y, aunque no te piden dinero antes de realizar el desembolso, te exigen aceptar todos los “Términos y condiciones”, con lo que les das acceso a toda la información de tu dispositivo móvil.

Superintendencia Financiera de Colombia, No caiga en el gota a gota virtual Algunas de esas aplicaciones operan desde el extranjero. Entonces las autoridades colombianas no pueden recuperar el control de tu información.

Escribirle a tu agenda o amenazar con fotos no es cobranza de la Ley 2300: acoso de cobranza en Colombia cubre otro régimen. Una app de una entidad en el registro de vigiladas que no pide esos permisos no es esto: préstamos para reportados en Colombia.

Cuánto supera un gota a gota la tasa de usura

Para consumo y ordinario, vigente para agosto de 2026, el techo es 29,66 % efectivo anual. No hay tarifa oficial de gota a gota. Sí se puede convertir un ejemplo publicado en pesos a ese mismo lenguaje.

  • $71

    Máximo al día sobre $100.000 para no pasar el tope de consumo

  • 203,17 %

    Efectivo anual del ejemplo de LegalApp ($200.000 en 60 días sobre $1.000.000)

  • 6,8×

    Cuántas veces supera ese ejemplo el tope de 29,66 % vigente para agosto de 2026

Tope de usura de consumo frente al efectivo anual del ejemplo de LegalApp Sobre $100.000, el tope de consumo y ordinario vigente para agosto de 2026 (29,66 % efectivo anual) equivale a $71 al día o $501 a la semana, solo intereses, sin capital. El ejemplo publicado por el Ministerio de Justicia —$200.000 de interés sobre $1.000.000 en 60 días— equivale a 203,17 % efectivo anual: 6,8 veces ese tope. Fuente de la cifra legal: Superintendencia Financiera de Colombia. Fuente del ejemplo en pesos: Ministerio de Justicia, LegalApp. Tope 29,66 % Ejemplo LegalApp 203,17 % EA
La barra corta es el tope de consumo y ordinario certificado para agosto de 2026. La barra larga es el mismo ejemplo de dos meses que publica el Ministerio de Justicia, convertido a efectivo anual. No es una tarifa de mercado: es la conversión de unos pesos publicados al lenguaje del tope. Sobre $100.000, $71 al día o $501 a la semana de solo interés ya tocan ese techo.

El que reciba o cobre, directa o indirectamente, a cambio de préstamo de dinero [...] utilidad o ventaja que exceda en la mitad del interés bancario corriente [...], incurrirá en prisión de treinta y dos (32) a noventa (90) meses y multa de sesenta y seis punto sesenta y seis (66.66) a trescientos (300) salarios mínimos legales mensuales vigentes.

Artículo 305 del Código Penal La Superintendencia Bancaria de ese texto es hoy la Superintendencia Financiera de Colombia. Si la utilidad triplica el interés corriente, la pena se aumenta de la mitad a las tres cuartas partes.

Qué hacer si ya estás en un préstamo gota a gota

Primero deja de entregar más datos. Después documenta. Después denuncia.

Cuatro pasos en orden: 1 corta el acceso y no borres pruebas, 2 reúne fechas montos letras y amenazas, 3 no firmes otro título, 4 denuncia la usura y aparte la app o la conducta.
Pagar de más para que «no pasen a la familia» no apaga el delito y puede seguir alimentando el cobro. Las amenazas con la agenda o la galería no son un reclamo de horario de la Ley 2300.

Dónde denunciar un préstamo gota a gota en Colombia

La usura se denuncia con querella ante la Fiscalía. El trámite y el plazo están en LegalApp del Ministerio de Justicia.

Dos vías. Callejero: Fiscalía General de la Nación, querella en seis meses, Policía o línea 123 si no hay sede. Virtual: Fiscalía, Policía y Superintendencia de Industria y Comercio. La Superintendencia Financiera no es competente frente a esas aplicaciones.
La Superintendencia Financiera sí recibe denuncias cuando alguien usa el nombre de una entidad vigilada. Eso es otro trámite, y no sustituye la querella penal por usura.

Seis meses para la querella

6 meses

Desde el hecho o desde que tuviste conocimiento. Solo la presenta la víctima o su representante legal.

  • Usura (interés por encima del tope)

    Fiscalía General de la Nación

    Querella de la víctima. Policía Nacional (CAI o línea 123) si no hay sede.

    No borra la deuda ni te devuelve el teléfono.

  • Gota a gota virtual

    Fiscalía, Policía y Superintendencia de Industria y Comercio

    La Superintendencia Financiera de Colombia declara que no es competente.

    No recupera datos si la app opera desde el extranjero.

    Denuncias de la Superintendencia de Industria y Comercio

  • Falsos prestamistas con nombre de vigilada

    Superintendencia Financiera de Colombia

    Correo de su alerta, con datos de contacto y de la propuesta.

    No sustituye la querella penal por usura.

    Cómo denunciar ante la Superintendencia Financiera

  • Empresa o persona no vigilada

    Superintendencia de Industria y Comercio

    Queja administrativa, además de la querella penal.

    Una multa no es compensación individual.

    Denuncias de la Superintendencia de Industria y Comercio
El plazo y que solo la víctima puede querellar constan en LegalApp del Ministerio de Justicia. La pena vigente está en el artículo 305 del Código Penal: no uses fichas antiguas con rangos en años.

Qué no es un gota a gota

Verifica la razón social antes de denunciar

  • Esto sí es

    • Cobro informal sin entidad vigilada
    • Cuotas diarias o app que abre contactos y fotos
    • Interés que, cobrado o recibido, supera el tope certificado

  • Esto no es

    • App de una entidad en el registro de vigiladas
    • Casa de empeño, libranza o crédito con el Fondo Nacional de Garantías
    • Consumo de bajo monto caro, pero dentro de su propio tope
Un crédito de bajo monto vigilado puede costar más del doble que uno de consumo ordinario y seguir dentro de la ley. El tope lo fija la modalidad, no el hecho de que sea una aplicación.

Las figuras legales y el tope de cada una están en préstamos para reportados y en bancos que prestan a reportados. El panorama de las opciones de crédito para personas reportadas en Colombia sirve cuando el problema es acceso legal, no cuando hay que denunciar un cobro ilegal.

También te preguntan

¿El gota a gota es legal en Colombia?

No, cuando el interés cobrado o recibido supera el tope de usura. Ese tope es 1,5 veces el interés bancario corriente que certifica la Superintendencia Financiera de Colombia para la modalidad, y cobrarse por encima configura el delito del artículo 305 del Código Penal, esté o no vigilado quien presta.

¿Qué es un préstamo gota a gota?

Un crédito informal, sin garantía registrada, cobrado en cuotas pequeñas y frecuentes a un costo que supera el tope legal. El Ministerio de Justicia lo describe así y lo trata como usura. No es una modalidad certificada: no aparece en el registro de entidades vigiladas.

¿Cómo reconocer el gota a gota virtual?

La Superintendencia Financiera lo describe así: ofertas por mensaje o página que piden instalar una aplicación y aceptar términos que les dan acceso al teléfono. No te piden dinero antes del desembolso. Después aparecen costos no mostrados, contactan a tu agenda o amenazan con fotos del dispositivo. Eso no es una app de una entidad vigilada.

¿Dónde denuncio un préstamo gota a gota?

La usura se denuncia con querella ante la Fiscalía General de la Nación, presentada por la víctima dentro de los seis meses. Si no hay oficina, acude a la Policía Nacional o a la línea 123. El gota a gota virtual lo investigan Fiscalía, Policía y Superintendencia de Industria y Comercio: la Superintendencia Financiera dice que no es competente.

¿La Superintendencia Financiera investiga el gota a gota virtual?

No. En su página de cómo denunciar declara que no es competente frente a esas aplicaciones y remite a la Fiscalía General de la Nación, la Policía Nacional y la Superintendencia de Industria y Comercio. Sí recibe información sobre falsos prestamistas que usan el nombre de una vigilada.

¿Un crédito de una app vigilada es gota a gota?

No por el solo hecho de ser una aplicación. Una entidad en el registro de vigiladas puede prestar consumo de bajo monto a un tope más alto que el de consumo ordinario, y ese tope sigue siendo legal. Verifica la razón social antes de tratar el cobro como delito.

Fuentes

Revisado el 19 de agosto de 2026. ¿Ves un dato viejo o equivocado? Escríbenos y lo corregimos citando la fuente.